Kredit für Minijobber

Ein Kredit für Minijobber gehört nicht zu den Produkten, die Banken besonders gern verkaufen. Die geringfügig Beschäftigten befinden sich dabei in bester Gesellschaft: Auszubildende, Studenten und Arbeitslose gelten oft als nicht kreditwürdig. Auch Rentner haben Schwierigkeiten, einen Kredit zu bekommen. Zwar ist ihr Einkommen sehr sicher und weder durch Arbeitslosigkeit noch durch Krankheit bedroht.

Aber die Rente ist oft so niedrig, dass Zweifel an der Leistbarkeit von Kreditraten bestehen oder aufgrund des Alters ein Zahlungsausfall durch Tod zu befürchten ist. Selbstständige und Freiberufler bleiben trotz hohen Einkommens außen vor, weil sie keinen regelmäßigen Gehaltseingang nachweisen können.

• Das Internet wimmelt von Kreditangeboten – sowohl auf den Webseiten der Banken als auch über die großen Vergleichsportale, die als Kreditvermittler aktiv sind.
• Oft werden komplett digitale Antragsprozesse und Sofortzusagen innerhalb weniger Minuten versprochen.
• Schaut man ins Kleingedruckte, gelten diese günstigen Optionen nur für Antragsteller mit Wohnsitz in Deutschland, deutschem Arbeitgeber und unbefristetem Arbeitsvertrag, der schon mindestens sechs Monate besteht und bei dem die Probezeit bereits abgelaufen ist.
• Ein Kredit für Minijobber ist explizit ausgeschlossen, selbst wenn die übrigen Voraussetzungen erfüllt sind.
• Das Problem der Banken ist, dass sie nicht nur nach internen Regelungen, sondern auch nach den gesetzlichen Vorschriften verpflichtet sind, die Bonität ihrer Kunden laufend zu überprüfen.

Die europäische Kapitaladäquanzverordnung schreibt ihnen vor, dem Risiko entsprechendes Kapital bereitzuhalten. Diese Kapitalbindung, aber auch das Ausfallrisiko machen Kreditverträge mit Geringverdienern aus Sicht der Banken unattraktiv. Sie können zwar einen höheren Zins verlangen, aber der kompensiert nicht unbedingt Zahlungsausfälle. Ein Minijob-Gehalt reicht möglicherweise gar nicht aus, um die Kreditraten zu bedienen. Es kommt hinzu, dass bei einem Einkommen unterhalb der Pfändungsgrenzen für den Kreditgeber nichts zu holen ist, wenn der Vertrag wirklich platzt.

Alternativen bei privaten Geldgebern und spezialisierten Vermittlern

Minijobber, Studenten, Rentner, Selbstständige und Menschen mit Bonitätsproblemen durch negative Schufa-Merkmale können sich an spezialisierte Kreditvermittler wenden, die zum Beispiel mit Banken in der Schweiz oder Liechtenstein zusammenarbeiten und dort Schufa-freie Darlehen besorgen können. Solche Angebote sind durchaus seriös, wenn man darauf achtet, dass keine Vorkosten oder erfolgsunabhängigen Gebühren vereinbart werden. Dennoch muss der Kreditnehmer hier für die Vermittlungsleistung bezahlen. 1 % bis 3 % der Netto-Kreditsumme sind üblich. Außerdem sind die Zinsen dem Risiko entsprechend hoch, was die Kreditkosten weiter nach oben treibt. Eine Alternative können in diesem Fall Internet-Plattformen sein, die Kreditsuchende mit privaten Geldgebern zusammenbringen. Diese sogenannten Peer-to-peer (P2P) Darlehen funktionieren außerhalb des klassischen Bankensystems. Eine Bank wird nur aus rechtlichen Gründen zwischengeschaltet. Da die Privatinvestoren an einer hohen Rendite interessiert sind, sind Kredite für Minijobber und ähnliche Zielgruppen dort nicht billiger als bei der Bank. Höhere Rendite-Erwartung bedeutet aber auch, dass die Anleger mehr ins Risiko gehen müssen. Das macht eine positive Vergabe-Entscheidung auch bei problematischer Bonität deutlich wahrscheinlicher.

Kredit für 450 Euro Jobber

Mit dem Wunsch nach einem Kredit für 450-Euro-Jobber werden Sie bei der Bank ein sorgenvolles Stirnrunzeln ernten, wenn das Ihre einzige Einnahmequelle ist und sie keine weiteren Sicherheiten zu bieten haben.

Auch die beliebten Internet-Vergleiche sind wenig hilfreich, denn die dort gelisteten Angebote sind durchweg bonitätsabhängig und in der Regel nur für Arbeitnehmer mit einem regulären Einkommen ab 1.000 Euro netto verfügbar.

• Ein geringes verfügbares Einkommen bereitet dem Kreditgeber in doppelter Hinsicht Kopfschmerzen.
• Erstens ist unklar, wie der Kreditnehmer bei so wenig Geld die monatlichen Raten für Zinsen und Tilgung bezahlen will.
• Das Risiko eines Zahlungsausfalls ist also sehr hoch.
• Platzt der Kredit tatsächlich, kommt das zweite Problem: Unterhalb der Pfändungsfreigrenze kann die Bank sich ihr Geld selbst über eine Gehaltspfändung nicht zurückholen.
• Die Situation wird für die Bank dadurch verschärft, dass sie dem eingegangenen Kreditrisiko entsprechend Eigenkapital vorhalten muss.

Das Geschäft mit einem Kredit für 450-Euro-Jobber ist deshalb für sie von vorn bis hinten unattraktiv, es lohnt nicht einmal die Kosten einer umfassenden Bonitätsprüfung. Lassen Sie sich auch nicht von der Werbung vorgaukeln, in der Schweiz oder Liechtenstein gäbe es für Minijobber selbst mit Negativ-Merkmalen bei der Schufa einfach einen Kredit. Solche Behauptungen sind unseriös, und die Wahrscheinlichkeit ist groß, dass der angebliche Vermittler nur an Ihnen verdienen möchte, auch wenn seine Bemühungen „leider erfolglos“ geblieben sind.

So kommen Sie zu frischem Geld

Wenn die persönliche Bonität nicht reicht, müssen andere Sicherheiten her. Das kann zum Beispiel der Beitritt eines solventen Bürgen zum Kreditvertrag sein, oder es nimmt ein anderer den Kredit für Sie auf. In beiden Fällen müssen Sie den Dritten, der für Sie haftet, aber erst einmal finden. Eine Bürgschaft ist keine Formsache, sondern die Bank wird gegen den Bürgen notfalls ebenso zwangsvollstrecken wie gegen den Hauptschuldner. Eine zweite Möglichkeit sind materielle Sicherheiten. Eine Immobilie lässt sich beleihen, ein Auto sicherungsübereignen, eine Lebensversicherung verpfänden, oder Sie beantragen gleich ein Policendarlehen des Versicherers als Vorauszahlung auf die Leistung. Wenn alle Stricke reißen, gibt es den klassischen Pfandkredit, indem Sie zum Beispiel Schmuck ins Pfandhaus bringen. Eine letzte Möglichkeit ist teuer, erfreut sich aber zunehmender Beliebtheit, weil sie zwei Fliegen mit einer Klappe schlägt: der Peer-to-peer (P2P) Kredit unter Privatleuten. Private Investoren sind auf der Suche nach höherer Rendite, als sie für Tages- und Festgelder zu erzielen ist. Spezialisierte Internet-Plattformen bringen sie zusammen mit Kredit-Interessenten, die im klassischen Bankensystem nach den dort vorherrschenden Vergabe-Richtlinien nicht bedient werden. Haben Sie eine gute Story und sind Sie bereit, die geforderten Zinsen – oft deutlich jenseits der 10 % – zu zahlen, haben sie dort die Chance auf Kredit auch als 450-Euro-Jobber.